Si le llega una factura médica que considera que no puede pagar, cuenta con algunas opciones.
En ocasiones, el proveedor médico no puede cobrarle nada. O bien, si su seguro no quiere cubrir un servicio, puede impugnar o "apelar" su decisión. También existen programas de ayuda financiera y planes de pago que pueden ayudarle a cubrir los costos de la factura.
Lea este artículo para obtener más información sobre cómo pagar las facturas médicas y gestionar sus deudas de atención a la salud.
Revise la factura. Es posible que esté protegido de facturación, lo que significa que su proveedor médico no puede cobrarle a usted.
- Si su aseguradora ya le pagó a su proveedor médico, usted podría estar protegido de facturación.
- Si tiene MassHealth, el proveedor (médico u hospital) solo puede recibir el pago por parte de MassHealth. El proveedor médico no puede facturarle a usted en su lugar ni cobrarle un dinero adicional, aun si consideran que la atención debería tener un mayor costo.
- Si tiene un seguro privado, en algunos casos usted también está protegido de facturación. Algunos planes de seguro médico protegen a sus afiliados de la "facturación de saldos".
La "facturación de saldos" ocurre cuando los proveedores reciben el pago del seguro y luego facturan a los pacientes el "saldo" de lo que consideran que se les debe. Si cree que su seguro (seguro privado, MassHealth o Medicare) debería haber pagado una factura, comuníquese con su aseguradora.
- Pregúntele por qué no cubrieron el servicio. Si la aseguradora debería haber cubierto el gasto, es posible que puedan solucionarlo cuando llame.
- A veces, el proveedor no utilizó el "código" correcto al facturar a la aseguradora. Es posible que deba hablar con su proveedor para que corrijan el código de la factura.
Si su seguro no paga un servicio, usted puede apelar la decisión del seguro.
Consulte también "No estoy seguro de cuánto debo y a quién. ¿Cómo lo averiguo?"
Usted tiene derecho a presentar una apelación si su aseguradora, Medicaid (MassHealth) o Medicare no pagan un servicio que usted necesita. Su aseguradora debe comunicarle por escrito el motivo para denegar la solicitud dentro de los plazos establecidos. Estos son los plazos de la aseguradora:
- Para la autorización previa de un tratamiento, dentro de los 15 días.
- Para servicios médicos que usted ya ha recibido, dentro de los 30 días.
- Cuando usted necesita atención urgente, dentro de las 72 horas.
Para presentar una apelación:
- Llame a su aseguradora y comuníqueles que desea apelar su decisión. Debe hacer esto dentro de un plazo específico de tiempo. Este suele ser 180 días desde la fecha de denegación, pero no siempre es así. No se pase del plazo.
- Pregúntele a la aseguradora el motivo por el que no desea pagar.
- Si el seguro no considera que usted necesita la atención, pídale a su médico que escriba una carta de "Necesidad médica". La carta debe detallar por qué la prueba o procedimiento es necesario en términos médicos.
- También puede encontrar información sobre el procedimiento y su utilidad. Puede preguntarle a su médico si tiene algún artículo de publicaciones médicas.
- Pídale a su aseguradora un formulario de apelación o redacte su apelación. Consulte la lista de la Fundación de Defensa del Paciente sobre qué incluir en su carta de apelación.
- Si puede, envíe copias de:
- la carta de "Necesidad médica" de su médico,
- la Explicación de beneficios (EOB, por su sigla en inglés) que muestre que su solicitud fue denegada, y
- documentos, informes o información sobre el procedimiento o prueba.
- Haga copias de todo esto.
- Envíe su carta y documentos por correo postal. Solicite un acuse de recibo o, si hace el envío por fax, guarde una copia del comprobante.
La fecha en que envíe la carta es muy importante debido a que existe un plazo para presentar la apelación.
Si necesita asistencia para completar su apelación, el Programa para Consumidores Locales del Procurador General podría ser de ayuda.
Si le dijeron que el proveedor aceptaba su seguro:
Puede llamar a la Oficina del Procurador General, División de Atención Médica (888-830-6277), para informar la situación. Es posible que usted esté protegido de facturación.
Si acudió a un hospital que su seguro cubre:
Si tiene otras facturas a pagar de su visita (como una factura de laboratorio o de un médico) que especifique que su seguro no cubrirá sus servicios, puede llamar a la Oficina del Procurador General, División de Atención Médica (888-830-6277), para informar la situación. Es posible que esté protegido de facturación.
Llame a la División de seguros de Massachusetts (617-521-7794) si:
- la aseguradora afirma que no considerará su apelación,
- si su apelación es por un servicio que no ha recibido, y no le han contestado en 30 días, o bien
- si su apelación es por un servicio que ya ha recibido, y no le han dado el resultado dentro de los 60 días.
Si su compañía de seguro médico deniega su apelación, solicite una "revisión externa". Su aseguradora debe informarle cómo solicitar una revisión externa si deniegan su apelación interna.
Obtenga más información sobre apelaciones en Healthcare.gov.
- Health Safety Net,
- ConnectorCare,
- MassHealth (Medicaid),
- Los Programas de Ahorro de Medicare,
- El seguro de su empleador actual o anterior o su cónyuge,
- La indemnización por accidente laboral,
- Los programas de asistencia farmacéutica,
- Los programas de asistencia de iglesias o servicios sociales, o
- La atención odontológica de bajo costo de las facultades de odontología.
La mayoría de los hospitales están obligados a ofrecer ayuda financiera. Pida una solicitud y preséntela junto con toda la información que le exija. Debería recibir una respuesta sobre cualquier descuento para el que cumpla los requisitos. Si el descuento no parece adecuado, solicite la política de asistencia financiera.
La organización Dollar For puede ayudarle en relación con la asistencia financiera ofrecida por la mayoría de los hospitales.
Los proveedores médicos pueden rebajar su factura si usted lo solicita. Aceptan pagos menores de las compañías de seguro. Pídales que rebajen su pago también. Si el proveedor médico acepta rebajar su factura, consiga el acuerdo por escrito. Si la factura se ha enviado a un cobrador de deudas, pídale al proveedor que le diga al cobrador que elimine o corrija cualquier información negativa que hayan proporcionado a la oficina de crédito.
Por lo general, es una mala idea sacar una segunda hipoteca o utilizar su tarjeta de crédito para pagar sus facturas médicas, debido a que:
- Las tarjetas de crédito cobran una taza de interés alta.
- Si no realiza un pago de la tarjeta de crédito, deberá pagar un recargo por demora. Las facturas médicas raramente tienen recargos por demora.
- Es más difícil negociar con las compañías de tarjetas de crédito que con los cobradores de facturas médicas.
- Si alguna vez decide declararse en quiebra, probablemente pueda librarse de la deuda médica. Si forma parte de su hipoteca, será más difícil librarse de ella.
- Si utiliza su hipoteca para cubrir sus facturas médicas y no puede pagarla, puede perder su vivienda en una ejecución hipotecaria.
Solicite un plan de pago.
Si tiene un ingreso bajo es posible que cumpla con los requisitos para Health Safety Net.
Si recibe un tratamiento que es necesario en términos médicos en un hospital de agudos o un centro médico comunitario, deben ofrecerle un plan de pago. En algunos casos, usted también puede estar protegido de facturaciones médicas.
Para las facturas menores de $1,000
Usted debe realizar un depósito. Sin embargo, los proveedores deben ofrecerle un plan de pago que le brinde al menos un año para pagar la factura. No pueden cobrarle intereses ni pedirle que pague más de $25 por mes.
Para las facturas mayores de $1,000
Los proveedores deben ofrecer a los pacientes con facturas que superen los $1,000 un plan que les brinde al menos 2 años para pagar la factura sin intereses.
Los proveedores que no sean hospitales de agudos ni centros médicos comunitarios también pueden permitirle pagar a largo plazo sin cobrarle intereses.
Si tuvo que acudir al hospital, es posible que le deba dinero no solo al hospital. Los médicos, la ambulancia, el laboratorio y las compañías que realizan las pruebas pueden cobrarle por separado.
- Para averiguar a quién le debe dinero y cuánto debe:
- Pídale al hospital una lista completa de los gastos detallados.
- Si tiene seguro, pida una Explicación de beneficios (EOB) La EOB muestra el monto que debe de copagos, deducibles y el dinero que su compañía de seguro se negó a pagar.
- Si alguien le pide dinero, solicite al cobrador una "verificación de la factura". Consulte la Ley de Prácticas Justas de Cobro de deudas (FDCPA, por su sigla en inglés). Aquí proporcionamos una plantilla para la carta de verificación (en inglés).
- Por último, revise su informe crediticio.
Nota:
Mirar su informe crediticio no será suficiente. No está completo. No contiene el nombre de sus proveedores médicos ni los servicios que brindaron. Sin embargo, a veces sus proveedores médicos le envían una factura por error antes de facturar al seguro. Si ha dejado de recibir facturas y avisos de cobro, y no aparece nada en su informe crediticio, es posible que ya no tenga deuda.
En caso de emergencia, un hospital debe atenderlo siempre, aun si usted tiene una deuda.
En casos no urgentes, pueden solicitarle que pague un depósito antes de atenderlo. O bien, pueden decir que "no" hasta que pague su factura.
Si tiene MassHealth, debería poder recibir servicios incluso si debe copagos o deducibles.
Intente conseguir un abogado.
Defiéndase contra el cobrador de facturas médicas. Obtenga más información sobre cómo defenderse en un caso de cobro de deuda ante un tribunal de menor cuantía. En un caso de cobro de deudas médicas, usted puede tener defensas y alegaciones como si:
- su proveedor le dio información incorrecta sobre su cobertura,
- usted no sabe leer en inglés, y el proveedor solo le dio un contrato en ese idioma,
- sus proveedores cometieron un error grave cuando le brindaron tratamiento,
- usted se encontraba incapacitado o "carecía de capacidad" cuando firmó el contrato, o bien
- sentía que debía firmar el contrato.
Importante:
Si usted no se presenta para defenderse, en general, perderá el caso automáticamente. Si se presenta, el juez podría comprender su situación, y usted podría ganar.
Además, si pierde un juicio por cobro de deudas médicas, habrá una sentencia en su contra. Esto es lo que le permite al cobrador de facturas médicas obtener su dinero. Distintos tipos de ingresos se consideran "exentos de juicio", como el Programa de Seguridad de Ingreso Complementario y las pensiones. Aquí proporcionamos una lista de ingresos exento de juicio. Si este es su único ingreso y no tiene otros ahorros, puede informarle esto al proveedor. Este podría anular el juicio debido a que de todas maneras no le servirá para conseguir que usted le pague.
Si el hospital o el consultorio médico ha contratado a una compañía para cobrar las facturas, es probable que usted pueda hacer que dejen de contactarlo. Consulte ¿Cuáles son mis derechos cuando me contacta un cobrador de deudas?
Si ninguna de las opciones anteriores le sirve a usted, podría librarse de su factura si se declara en quiebra. A esto se lo denomina "descargo" de la deuda. Consulte las Respuestas a las preguntas más comunes sobre la quiebra.
Revise la factura. Es posible que esté protegido de facturación, lo que significa que su proveedor médico no puede cobrarle a usted.
- Si su aseguradora ya le pagó a su proveedor médico, usted podría estar protegido de facturación.
- Si tiene MassHealth, el proveedor (médico u hospital) solo puede recibir el pago por parte de MassHealth. El proveedor médico no puede facturarle a usted en su lugar ni cobrarle un dinero adicional, aun si consideran que la atención debería tener un mayor costo.
- Si tiene un seguro privado, en algunos casos usted también está protegido de facturación. Algunos planes de seguro médico protegen a sus afiliados de la "facturación de saldos".
La "facturación de saldos" ocurre cuando los proveedores reciben el pago del seguro y luego facturan a los pacientes el "saldo" de lo que consideran que se les debe. Si cree que su seguro (seguro privado, MassHealth o Medicare) debería haber pagado una factura, comuníquese con su aseguradora.
- Pregúntele por qué no cubrieron el servicio. Si la aseguradora debería haber cubierto el gasto, es posible que puedan solucionarlo cuando llame.
- A veces, el proveedor no utilizó el "código" correcto al facturar a la aseguradora. Es posible que deba hablar con su proveedor para que corrijan el código de la factura.
Si su seguro no paga un servicio, usted puede apelar la decisión del seguro.
Consulte también "No estoy seguro de cuánto debo y a quién. ¿Cómo lo averiguo?"
Usted tiene derecho a presentar una apelación si su aseguradora, Medicaid (MassHealth) o Medicare no pagan un servicio que usted necesita. Su aseguradora debe comunicarle por escrito el motivo para denegar la solicitud dentro de los plazos establecidos. Estos son los plazos de la aseguradora:
- Para la autorización previa de un tratamiento, dentro de los 15 días.
- Para servicios médicos que usted ya ha recibido, dentro de los 30 días.
- Cuando usted necesita atención urgente, dentro de las 72 horas.
Para presentar una apelación:
- Llame a su aseguradora y comuníqueles que desea apelar su decisión. Debe hacer esto dentro de un plazo específico de tiempo. Este suele ser 180 días desde la fecha de denegación, pero no siempre es así. No se pase del plazo.
- Pregúntele a la aseguradora el motivo por el que no desea pagar.
- Si el seguro no considera que usted necesita la atención, pídale a su médico que escriba una carta de "Necesidad médica". La carta debe detallar por qué la prueba o procedimiento es necesario en términos médicos.
- También puede encontrar información sobre el procedimiento y su utilidad. Puede preguntarle a su médico si tiene algún artículo de publicaciones médicas.
- Pídale a su aseguradora un formulario de apelación o redacte su apelación. Consulte la lista de la Fundación de Defensa del Paciente sobre qué incluir en su carta de apelación.
- Si puede, envíe copias de:
- la carta de "Necesidad médica" de su médico,
- la Explicación de beneficios (EOB, por su sigla en inglés) que muestre que su solicitud fue denegada, y
- documentos, informes o información sobre el procedimiento o prueba.
- Haga copias de todo esto.
- Envíe su carta y documentos por correo postal. Solicite un acuse de recibo o, si hace el envío por fax, guarde una copia del comprobante.
La fecha en que envíe la carta es muy importante debido a que existe un plazo para presentar la apelación.
Si necesita asistencia para completar su apelación, el Programa para Consumidores Locales del Procurador General podría ser de ayuda.
Si le dijeron que el proveedor aceptaba su seguro:
Puede llamar a la Oficina del Procurador General, División de Atención Médica (888-830-6277), para informar la situación. Es posible que usted esté protegido de facturación.
Si acudió a un hospital que su seguro cubre:
Si tiene otras facturas a pagar de su visita (como una factura de laboratorio o de un médico) que especifique que su seguro no cubrirá sus servicios, puede llamar a la Oficina del Procurador General, División de Atención Médica (888-830-6277), para informar la situación. Es posible que esté protegido de facturación.
Llame a la División de seguros de Massachusetts (617-521-7794) si:
- la aseguradora afirma que no considerará su apelación,
- si su apelación es por un servicio que no ha recibido, y no le han contestado en 30 días, o bien
- si su apelación es por un servicio que ya ha recibido, y no le han dado el resultado dentro de los 60 días.
Si su compañía de seguro médico deniega su apelación, solicite una "revisión externa". Su aseguradora debe informarle cómo solicitar una revisión externa si deniegan su apelación interna.
Obtenga más información sobre apelaciones en Healthcare.gov.
- Health Safety Net,
- ConnectorCare,
- MassHealth (Medicaid),
- Los Programas de Ahorro de Medicare,
- El seguro de su empleador actual o anterior o su cónyuge,
- La indemnización por accidente laboral,
- Los programas de asistencia farmacéutica,
- Los programas de asistencia de iglesias o servicios sociales, o
- La atención odontológica de bajo costo de las facultades de odontología.
La mayoría de los hospitales están obligados a ofrecer ayuda financiera. Pida una solicitud y preséntela junto con toda la información que le exija. Debería recibir una respuesta sobre cualquier descuento para el que cumpla los requisitos. Si el descuento no parece adecuado, solicite la política de asistencia financiera.
La organización Dollar For puede ayudarle en relación con la asistencia financiera ofrecida por la mayoría de los hospitales.
Los proveedores médicos pueden rebajar su factura si usted lo solicita. Aceptan pagos menores de las compañías de seguro. Pídales que rebajen su pago también. Si el proveedor médico acepta rebajar su factura, consiga el acuerdo por escrito. Si la factura se ha enviado a un cobrador de deudas, pídale al proveedor que le diga al cobrador que elimine o corrija cualquier información negativa que hayan proporcionado a la oficina de crédito.
Por lo general, es una mala idea sacar una segunda hipoteca o utilizar su tarjeta de crédito para pagar sus facturas médicas, debido a que:
- Las tarjetas de crédito cobran una taza de interés alta.
- Si no realiza un pago de la tarjeta de crédito, deberá pagar un recargo por demora. Las facturas médicas raramente tienen recargos por demora.
- Es más difícil negociar con las compañías de tarjetas de crédito que con los cobradores de facturas médicas.
- Si alguna vez decide declararse en quiebra, probablemente pueda librarse de la deuda médica. Si forma parte de su hipoteca, será más difícil librarse de ella.
- Si utiliza su hipoteca para cubrir sus facturas médicas y no puede pagarla, puede perder su vivienda en una ejecución hipotecaria.
Solicite un plan de pago.
Si tiene un ingreso bajo es posible que cumpla con los requisitos para Health Safety Net.
Si recibe un tratamiento que es necesario en términos médicos en un hospital de agudos o un centro médico comunitario, deben ofrecerle un plan de pago. En algunos casos, usted también puede estar protegido de facturaciones médicas.
Para las facturas menores de $1,000
Usted debe realizar un depósito. Sin embargo, los proveedores deben ofrecerle un plan de pago que le brinde al menos un año para pagar la factura. No pueden cobrarle intereses ni pedirle que pague más de $25 por mes.
Para las facturas mayores de $1,000
Los proveedores deben ofrecer a los pacientes con facturas que superen los $1,000 un plan que les brinde al menos 2 años para pagar la factura sin intereses.
Los proveedores que no sean hospitales de agudos ni centros médicos comunitarios también pueden permitirle pagar a largo plazo sin cobrarle intereses.
Si tuvo que acudir al hospital, es posible que le deba dinero no solo al hospital. Los médicos, la ambulancia, el laboratorio y las compañías que realizan las pruebas pueden cobrarle por separado.
- Para averiguar a quién le debe dinero y cuánto debe:
- Pídale al hospital una lista completa de los gastos detallados.
- Si tiene seguro, pida una Explicación de beneficios (EOB) La EOB muestra el monto que debe de copagos, deducibles y el dinero que su compañía de seguro se negó a pagar.
- Si alguien le pide dinero, solicite al cobrador una "verificación de la factura". Consulte la Ley de Prácticas Justas de Cobro de deudas (FDCPA, por su sigla en inglés). Aquí proporcionamos una plantilla para la carta de verificación (en inglés).
- Por último, revise su informe crediticio.
Nota:
Mirar su informe crediticio no será suficiente. No está completo. No contiene el nombre de sus proveedores médicos ni los servicios que brindaron. Sin embargo, a veces sus proveedores médicos le envían una factura por error antes de facturar al seguro. Si ha dejado de recibir facturas y avisos de cobro, y no aparece nada en su informe crediticio, es posible que ya no tenga deuda.
En caso de emergencia, un hospital debe atenderlo siempre, aun si usted tiene una deuda.
En casos no urgentes, pueden solicitarle que pague un depósito antes de atenderlo. O bien, pueden decir que "no" hasta que pague su factura.
Si tiene MassHealth, debería poder recibir servicios incluso si debe copagos o deducibles.
Intente conseguir un abogado.
Defiéndase contra el cobrador de facturas médicas. Obtenga más información sobre cómo defenderse en un caso de cobro de deuda ante un tribunal de menor cuantía. En un caso de cobro de deudas médicas, usted puede tener defensas y alegaciones como si:
- su proveedor le dio información incorrecta sobre su cobertura,
- usted no sabe leer en inglés, y el proveedor solo le dio un contrato en ese idioma,
- sus proveedores cometieron un error grave cuando le brindaron tratamiento,
- usted se encontraba incapacitado o "carecía de capacidad" cuando firmó el contrato, o bien
- sentía que debía firmar el contrato.
Importante:
Si usted no se presenta para defenderse, en general, perderá el caso automáticamente. Si se presenta, el juez podría comprender su situación, y usted podría ganar.
Además, si pierde un juicio por cobro de deudas médicas, habrá una sentencia en su contra. Esto es lo que le permite al cobrador de facturas médicas obtener su dinero. Distintos tipos de ingresos se consideran "exentos de juicio", como el Programa de Seguridad de Ingreso Complementario y las pensiones. Aquí proporcionamos una lista de ingresos exento de juicio. Si este es su único ingreso y no tiene otros ahorros, puede informarle esto al proveedor. Este podría anular el juicio debido a que de todas maneras no le servirá para conseguir que usted le pague.
Si el hospital o el consultorio médico ha contratado a una compañía para cobrar las facturas, es probable que usted pueda hacer que dejen de contactarlo. Consulte ¿Cuáles son mis derechos cuando me contacta un cobrador de deudas?
Si ninguna de las opciones anteriores le sirve a usted, podría librarse de su factura si se declara en quiebra. A esto se lo denomina "descargo" de la deuda. Consulte las Respuestas a las preguntas más comunes sobre la quiebra.