Cómo confrontar una deuda

1. Para comenzar, haga una lista de todos sus ingresos y gastos. Esto le ayudará a saber dónde está yendo su dinero en la actualidad.
2. En otra lista, escriba los gastos inevitables. Por ejemplo:
   1. su alquiler o hipoteca,
   2. gastos de atención médica,
   3. gastos de manutención infantil,
   4. calefacción/servicios públicos, y/o
   5. abarrotes.
3. Reste de sus ingresos estos gastos inevitables. Si le sobra dinero, decida cuánto quiere ahorrar y cuánto quiere gastar en artículos no esenciales.

Véase un modelo de presupuesto que incluye instrucciones, un ejemplo y una planilla. En inglés.

Lugares en los que puede obtener ayuda gratuita para realizar presupuestos:

• Su biblioteca pública local dispone de libros que pueden ayudarle a confeccionar un presupuesto.
• La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor brinda herramientas para llevar un registro de sus gastos (p. 155 de Su dinero, sus metas: Un conjunto de herramientas de empoderamiento financiero), reducir gastos (p.167), y hacer un seguimiento de sus ingresos y beneficios (p. 133).
• Muchas organizaciones sin fines de lucro ofrecen programas gratuitos de gestión de dinero.

Si no tiene suficiente dinero para pagar todos sus gastos de forma oportuna, puede elaborar un plan a corto plazo para saber qué facturas pagar primero.

En general, estos son los gastos más importantes que debe pagar:

1. Pagos de hipoteca y alquiler ;
2. Alimentos:
   1. Si no tiene dinero para comprar alimentos, comuníquese con el Departamento de Asistencia Transitoria (DTA, por su sigla en inglés). Es posible que obtenga asistencia económica y beneficios de alimentos del Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP, por su sigla en inglés).
   2. También puede comunicarse con la Línea de Ayuda de FoodSource de Project Bread al 1-800-645-8333.
3. Seguro médico
   1. Es posible que cumpla los requisitos para Medicare, MassHealth, o un programa de ConnectorCare para seguros médicos de bajo costo.
4. Servicios públicos
   1. Esto incluye su línea de teléfono celular.
   2. La compañía de servicio puede colaborar con usted, incluso si está demorado en los pagos o no puede pagar el importe total. Es posible que estén dispuestos a mantener su servicio activo o reactivarlo si les paga una parte de la deuda. Consulte Evite el corte de los servicios de energía eléctrica y calefacción.
   3. Es posible que cumpla los requisitos para el Programa de Asistencia Energética para Hogares de Massachusetts. 
5. Préstamo automotor / gastos de transporte
6. Cualquier otra obligación (tarjetas de crédito, préstamos, etc.)

Ayuda adicional: La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor brinda un conjunto de herramientas (en inglés) para ayudarle a decidir qué facturas pagar primero.

1. Pague su deuda solo después de cubrir sus necesidades.
2. Después de satisfacer sus necesidades básicas, suele ser una buena idea priorizar el pago de aquellas cosas que el vendedor o acreedor puede embargar (recuperar) si usted no paga, como un automóvil o cualquier cosa que haya comprado en un plan de "alquiler con opción de compra".
3. Las deudas de tarjeta de crédito, facturas médicas y cuentas comerciales (como tarjetas de crédito específicas de una tienda) se denominan "deudas sin garantía". Esto significa que usted no prometió darle a ninguno de estos acreedores uno de sus bienes a cambio de los pagos no realizados, por lo que estas deudas en general no son las más importantes.

Recuerde:

• No pague ninguna deuda antes de pagar su hipoteca, alquiler, pago de servicios o préstamo automotor.
• No le pague a un acreedor o cobrador de deuda solo porque dicen que lo llevarán a juicio.
  • Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, un cobrador de deudas debe obtener una orden judicial para embargarle cualquier cosa. El cobrador no puede quitarle dinero o posesiones que estén "protegidos" de cobros.
• Hable con un abogado para averiguar si tiene un motivo legal para no pagar la deuda o cuáles son sus derechos si no puede pagar. 

Comuníquese con los acreedores en cuanto tenga problemas para realizar los pagos. Muchos acreedores tratarán de colaborar con usted si ven que está intentando cancelar su deuda. Es posible que confeccionen un mejor plan de pago para usted. Puede pedirles:

• que le dejen de cobrar intereses,
• que no incrementen su tasa de interés y que
• no le cobren recargos por mora.

Si no posee nada que pueda vender para pagar la deuda, infórmeselo al acreedor.

Si solo tiene bienes protegidos, y su ingreso está exento de cobros, dígaselo al acreedor. Puede utilizar el modelo de carta de exención de cobros para escribirle al acreedor (documento en inglés).

Si no tiene el dinero para realizar los pagos, no está obligado a comprometerse a efectuar los pagos.

No permita que el acreedor lo presione a pagar algo que no puede costear.

Para obtener más información, consulte ¿Cuáles son mis derechos cuando me contactan cobradores?

Es recomendable establecer metas financieras. El Conjunto de herramientas para establecer metas SMART (inteligentes) - p.71 de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor le enseña cómo fijar objetivos que sean

• (S)ingulares,
• (M)edibles,
• (A)lcanzables,
• (R)elevantes y
• con (T)érmino limitado.

Consolidación de deudas

Las compañías de tarjeta de crédito, bancos y cooperativas de crédito pueden ofrecerle "consolidar" sus deudas. Esto significa que le ofrecerán un préstamo importante para pagar todas sus deudas más pequeñas. Tenga cuidado. Es probable que termine pagando más intereses de los que paga actualmente. Fíjese cuál es su tasa de interés y recargos por mora para cada una de sus deudas. Si puede librarse de algunas deudas a través de la quiebra, es posible que no le convenga pedir más dinero para pagarlas.

Quiebra

Declararse en quiebra impedirá que todos sus acreedores le reclamen dinero y cobren sus deudas. La quiebra tiene consecuencias graves. Lo mejor es hablar con un abogado. Para obtener más información, consulte Respuestas a preguntas comunes sobre la quiebra.