Declararse en quiebra es complicado. Este artículo es un resumen de lo que ocurre cuando usted se declara en quiebra.
Para saber más sobre si la quiebra puede ser adecuada para usted, consulte Respuestas a preguntas comunes sobre la quiebra.
Sí, aunque es difícil. Puede perder propiedades u otros derechos si no conoce la ley. Se necesita paciencia y una preparación cuidadosa para presentar un caso y hacer el trabajo necesario para obtener la exoneración (discharge) al final.
Presentar el caso y llegar el final es más sencillo cuando se trata de capítulo 7 que de capítulo 13. Muy pocas personas pueden presentar y llegar al final de un caso del capítulo 13 por su cuenta.
Upsolve (en inglés) es una organización sin fines de lucro, y cuenta con una herramienta en línea gratuita que puede ayudarle a presentar una quiebra de capítulo 7 por su cuenta si tiene un caso sencillo.
Los servicios de preparación de documentos, «servicios de mecanografía» o «servicios paralegales» son personas que, sin ser abogados, rellenan formularios de quiebra a cambio de una tarifa. Es una mala idea trabajar con ellos. Las personas que no son abogados no lo pueden asesorar y no van a ayudarlo una vez presentado el caso. Hay muchas empresas poco claras que dan malos consejos y estafan a los consumidores.
Pida recomendaciones a familiares o amigos, y a cualquier abogado que conozca y respete. Intente conseguir a alguien que se reúna con usted a solas y responda a sus preguntas. Lea detenidamente los contratos de retención y otros documentos que el abogado le pida que firme. No contrate a un abogado a menos que se comprometa a ayudarle durante todo el caso. Consulte también Buscar un abogado para encontrar programas de asistencia jurídica que le ayuden con la quiebra.
Recuerde que la persona que publicita la tarifa más barata no siempre es la mejor. Muchos de los mejores abogados especializados en quiebras no se anuncian en absoluto.
Piense en estas preguntas antes de reunirse por primera vez con un abogado especializado en quiebras:
- ¿Qué deudas le están causando más problemas?
- ¿Cuáles son sus activos más valiosos? Los activos son los bienes que usted posee, como su vivienda, cuenta bancaria, cuenta de jubilación y acciones.
- ¿Cómo contrajo sus deudas?
- ¿Están garantizadas sus deudas?
- ¿Está ocurriendo o está a punto de ocurrir algo de lo siguiente:
- ejecución hipotecaria o embargo de un bien,
- toma de dinero de su salario o cuenta bancaria, o
- corte de un servicio público?
- ¿Qué intenta lograr al presentar la demanda?
Presentar una bancarrota de Capítulo 7 cuesta $338, y un caso de bancarrota de Capítulo 13 $313. Para una pareja casada es el mismo precio.
El tribunal puede permitirle pagar la tasa de presentación de Capítulo 7 o 13 en pagos más pequeños a lo largo del tiempo si no puede pagarlo todo de una vez. Si contrata a un abogado, también tendrá que pagar los honorarios del abogado.
Es posible que en un caso del Capítulo 7 no necesite pagar tasa de presentación. Solo puede pedirle al tribunal que lo exima del pago de la tasa en los siguientes casos:
- si usted no puede pagar la tasa de presentación a lo largo del tiempo, y
- si sus ingresos familiares son inferiores al 150% de las pautas federales de pobreza.
La tasa de presentación nunca es gratuita en los casos de Capítulo 13. Debe pagarla en su totalidad o a plazos.
Usted debe realizar un curso de asesoramiento presupuestario y crediticio que brinde una agencia de asesoramiento crediticio aprobada no más de ciento ochenta (180) días antes de declararse en quiebra. La agencia de asesoramiento le da maneras de lidiar con sus problemas de dinero. Además, revisarán su presupuesto junto a usted. Puede recibir el asesoramiento en persona, por teléfono o en línea. Antes de declararse en quiebra, debe tener un certificado de la agencia que acredite que ha llevado a cabo el asesoramiento.
La mayoría de las agencias autorizadas cobran entre $30 y $50 por el asesoramiento previo a la declaración de quiebra. Si no puede pagar esta tarifa, pida a la agencia que le permita hacer el curso gratis o con descuento.
Algunas agencias aprobadas ofrecen Planes de Gestión de Deudas (Debt Management Plans - DMP). Un DMP es un plan para pagar algunas o todas sus deudas. Usted envía un pago mensual a la agencia de asesoramiento, y ellos lo utilizan para pagar a sus acreedores. No haga un DMP si no va a tener el dinero suficiente para pagar sus gastos corrientes, como el alquiler y la comida, mientras paga también la cantidad mensual a la agencia de asesoramiento.
Los planes de gestión de deudas son útiles para algunas personas. Para otras, son una idea terrible. No haga un DMP si no va a solucionar sus problemas de dinero.
Si está pensando en un DMP, recuerde lo siguiente:
- La quiebra puede ser la mejor opción para usted.
- Si se compromete con un DMP que no puede pagar, puede que tenga que declararse en quiebra de todos modos. Si eso ocurre, se presentará una copia del DMP en su caso de quiebra.
- Algunas agencias de asesoramiento sobre quiebras aprobadas no ofrecen DMP.
Nota
Una empresa de reparación crediticia no es lo mismo que una agencia de asesoramiento crediticio. Las empresas de reparación crediticia también le cobran pagos mensuales para saldar sus deudas y podrían tener la capacidad de corregir errores en su informe crediticio, pero tenga cuidado con las estafas.
Reúnase con un abogado antes de tomar el curso de asesoramiento crediticio. Un asesor crediticio no puede dar consejos legales. Pero un abogado puede ayudarle a averiguar si la quiebra es su mejor opción. Además, puede darle ideas para solucionar sus problemas de dinero.
El abogado le dará una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas, o puede encontrarla en la página web del Departamento de Justicia de EE. UU.
Por lo general, no. En la mayoría de los casos, solo deberá asistir a una «reunión de acreedores». En tal encuentro, usted se reúne con el administrador de la quiebra y, a veces, con algunos de sus acreedores. Por lo general, se trata de una reunión rápida. Le hacen algunas preguntas sobre sus formularios de quiebra y su situación económica. Su abogado lo acompaña.
Es posible que tenga que acudir a una vista judicial en los siguientes casos:
- si hay algún problema,
- si usted está discutiendo una deuda, o
- si usted no está al día con el pago de su deuda garantizada.
En un caso del Capítulo 13, es posible que también tenga que acudir a una audiencia cuando el juez apruebe su plan. Si tiene que ir a los tribunales, recibirá un aviso de la fecha y hora a la que deberá asistir, por parte del juzgado y/o de su abogado.
Si tiene que ir a un juzgado, recibirá aviso de la fecha y hora por parte del juzgado y/o de su abogado.
Una vez archivado su caso, deberá realizar un segundo curso crediticio. Se trata de un curso sobre finanzas personales. Este curso dura unas dos (2) horas. Puede hacer el curso en persona, en línea (normalmente se trata de mirar un video) o por teléfono. Su abogado puede darle una lista de proveedores aprobados de educación para deudores, o puede encontrar uno en la página web del Departamento de Justicia de EE. UU.
Tomar este curso cuesta dinero. Si no puede pagar la cuota, pida a la agencia que le dejen hacer el curso gratis o con descuento. En un caso de Capítulo 7, inscríbase en el curso justo después de su reunión de acreedores. Si presenta un caso de Capítulo 13, pregunte a su abogado cuándo debe realizar el curso.
Sí, aunque es difícil. Puede perder propiedades u otros derechos si no conoce la ley. Se necesita paciencia y una preparación cuidadosa para presentar un caso y hacer el trabajo necesario para obtener la exoneración (discharge) al final.
Presentar el caso y llegar el final es más sencillo cuando se trata de capítulo 7 que de capítulo 13. Muy pocas personas pueden presentar y llegar al final de un caso del capítulo 13 por su cuenta.
Upsolve (en inglés) es una organización sin fines de lucro, y cuenta con una herramienta en línea gratuita que puede ayudarle a presentar una quiebra de capítulo 7 por su cuenta si tiene un caso sencillo.
Los servicios de preparación de documentos, «servicios de mecanografía» o «servicios paralegales» son personas que, sin ser abogados, rellenan formularios de quiebra a cambio de una tarifa. Es una mala idea trabajar con ellos. Las personas que no son abogados no lo pueden asesorar y no van a ayudarlo una vez presentado el caso. Hay muchas empresas poco claras que dan malos consejos y estafan a los consumidores.
Pida recomendaciones a familiares o amigos, y a cualquier abogado que conozca y respete. Intente conseguir a alguien que se reúna con usted a solas y responda a sus preguntas. Lea detenidamente los contratos de retención y otros documentos que el abogado le pida que firme. No contrate a un abogado a menos que se comprometa a ayudarle durante todo el caso. Consulte también Buscar un abogado para encontrar programas de asistencia jurídica que le ayuden con la quiebra.
Recuerde que la persona que publicita la tarifa más barata no siempre es la mejor. Muchos de los mejores abogados especializados en quiebras no se anuncian en absoluto.
Piense en estas preguntas antes de reunirse por primera vez con un abogado especializado en quiebras:
- ¿Qué deudas le están causando más problemas?
- ¿Cuáles son sus activos más valiosos? Los activos son los bienes que usted posee, como su vivienda, cuenta bancaria, cuenta de jubilación y acciones.
- ¿Cómo contrajo sus deudas?
- ¿Están garantizadas sus deudas?
- ¿Está ocurriendo o está a punto de ocurrir algo de lo siguiente:
- ejecución hipotecaria o embargo de un bien,
- toma de dinero de su salario o cuenta bancaria, o
- corte de un servicio público?
- ¿Qué intenta lograr al presentar la demanda?
Presentar una bancarrota de Capítulo 7 cuesta $338, y un caso de bancarrota de Capítulo 13 $313. Para una pareja casada es el mismo precio.
El tribunal puede permitirle pagar la tasa de presentación de Capítulo 7 o 13 en pagos más pequeños a lo largo del tiempo si no puede pagarlo todo de una vez. Si contrata a un abogado, también tendrá que pagar los honorarios del abogado.
Es posible que en un caso del Capítulo 7 no necesite pagar tasa de presentación. Solo puede pedirle al tribunal que lo exima del pago de la tasa en los siguientes casos:
- si usted no puede pagar la tasa de presentación a lo largo del tiempo, y
- si sus ingresos familiares son inferiores al 150% de las pautas federales de pobreza.
La tasa de presentación nunca es gratuita en los casos de Capítulo 13. Debe pagarla en su totalidad o a plazos.
Usted debe realizar un curso de asesoramiento presupuestario y crediticio que brinde una agencia de asesoramiento crediticio aprobada no más de ciento ochenta (180) días antes de declararse en quiebra. La agencia de asesoramiento le da maneras de lidiar con sus problemas de dinero. Además, revisarán su presupuesto junto a usted. Puede recibir el asesoramiento en persona, por teléfono o en línea. Antes de declararse en quiebra, debe tener un certificado de la agencia que acredite que ha llevado a cabo el asesoramiento.
La mayoría de las agencias autorizadas cobran entre $30 y $50 por el asesoramiento previo a la declaración de quiebra. Si no puede pagar esta tarifa, pida a la agencia que le permita hacer el curso gratis o con descuento.
Algunas agencias aprobadas ofrecen Planes de Gestión de Deudas (Debt Management Plans - DMP). Un DMP es un plan para pagar algunas o todas sus deudas. Usted envía un pago mensual a la agencia de asesoramiento, y ellos lo utilizan para pagar a sus acreedores. No haga un DMP si no va a tener el dinero suficiente para pagar sus gastos corrientes, como el alquiler y la comida, mientras paga también la cantidad mensual a la agencia de asesoramiento.
Los planes de gestión de deudas son útiles para algunas personas. Para otras, son una idea terrible. No haga un DMP si no va a solucionar sus problemas de dinero.
Si está pensando en un DMP, recuerde lo siguiente:
- La quiebra puede ser la mejor opción para usted.
- Si se compromete con un DMP que no puede pagar, puede que tenga que declararse en quiebra de todos modos. Si eso ocurre, se presentará una copia del DMP en su caso de quiebra.
- Algunas agencias de asesoramiento sobre quiebras aprobadas no ofrecen DMP.
Nota
Una empresa de reparación crediticia no es lo mismo que una agencia de asesoramiento crediticio. Las empresas de reparación crediticia también le cobran pagos mensuales para saldar sus deudas y podrían tener la capacidad de corregir errores en su informe crediticio, pero tenga cuidado con las estafas.
Reúnase con un abogado antes de tomar el curso de asesoramiento crediticio. Un asesor crediticio no puede dar consejos legales. Pero un abogado puede ayudarle a averiguar si la quiebra es su mejor opción. Además, puede darle ideas para solucionar sus problemas de dinero.
El abogado le dará una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas, o puede encontrarla en la página web del Departamento de Justicia de EE. UU.
Por lo general, no. En la mayoría de los casos, solo deberá asistir a una «reunión de acreedores». En tal encuentro, usted se reúne con el administrador de la quiebra y, a veces, con algunos de sus acreedores. Por lo general, se trata de una reunión rápida. Le hacen algunas preguntas sobre sus formularios de quiebra y su situación económica. Su abogado lo acompaña.
Es posible que tenga que acudir a una vista judicial en los siguientes casos:
- si hay algún problema,
- si usted está discutiendo una deuda, o
- si usted no está al día con el pago de su deuda garantizada.
En un caso del Capítulo 13, es posible que también tenga que acudir a una audiencia cuando el juez apruebe su plan. Si tiene que ir a los tribunales, recibirá un aviso de la fecha y hora a la que deberá asistir, por parte del juzgado y/o de su abogado.
Si tiene que ir a un juzgado, recibirá aviso de la fecha y hora por parte del juzgado y/o de su abogado.
Una vez archivado su caso, deberá realizar un segundo curso crediticio. Se trata de un curso sobre finanzas personales. Este curso dura unas dos (2) horas. Puede hacer el curso en persona, en línea (normalmente se trata de mirar un video) o por teléfono. Su abogado puede darle una lista de proveedores aprobados de educación para deudores, o puede encontrar uno en la página web del Departamento de Justicia de EE. UU.
Tomar este curso cuesta dinero. Si no puede pagar la cuota, pida a la agencia que le dejen hacer el curso gratis o con descuento. En un caso de Capítulo 7, inscríbase en el curso justo después de su reunión de acreedores. Si presenta un caso de Capítulo 13, pregunte a su abogado cuándo debe realizar el curso.
Upsolve (en inglés) Información detallada para el público acerca de las quiebras. Upsolve también puede ayudarlo a preparar de forma gratuita los documentos para su quiebra por un caso de Capítulo 7.
Preguntas frecuentes para los consumidores Del Departamento de Justicia de los EE. UU.